«El avance en materia de digitalización de los servicios financieros en el país se evidencia a través de los distintos servicios con los que los usuarios cuentan actualmente: pagos entre personas, de servicios básicos, préstamos, servicios educativos, impuestos, a proveedores, pagos de planillas de sueldos, entre otros. Todos estos servicios son accesibles de realizar a través de la banca móvil, como la banca por internet», señala el secretario ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), Nelson Villalobos.
En ese marco, el representante de la banca destaca que las transacciones financieras a través de la banca por internet en Bolivia crece a un ritmo del 88%. Un avance importante, impulsado sobre todo por la pandemia del Coronavirus.
Villalobos evalúa el desarrollo de la digitalización de los servicios financieros en Bolivia.
Registra importantes avances desde hace varios años, en concordancia con lo observado en economías de la región, algunas de las cuales se encuentran en fases más adelantadas en virtud al propio desarrollo económico y también de las condiciones internas y regulatorias que han propiciado su aceleración.
No obstante, el avance en materia de digitalización de los servicios financieros en el país se evidencia a través de los distintos servicios con los que los usuarios financieros cuentan actualmente como: transferencias intra e interbancarias, esto es pagos entre personas naturales y jurídicas; pago de servicios básicos, pago de préstamos, pago de servicios educativos, de impuestos, a proveedores, pagos de planillas de sueldos, entre otros. Todos estos servicios son accesibles de realizar a través de la banca móvil, como la banca por internet (a través de computadores).
Por otra parte, desde 2019 la población cuenta con un nuevo servicio de cobro y pago, denominado $imple pago móvil, que permite realizar transacciones a través del empleo de códigos QR. Actualmente, un importante número de comercios, supermercados, tiendas de barrio, corporaciones empresariales, farmacias, radiotaxis, empresas unipersonales, restaurantes, marketplace, entre otros, hacen uso de $imple pago móvil.
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Cabe señalar que recientemente, en ocasión del Congreso Latinoamericano de Automatización Bancaria, organizado por la Federación Latinoamericana de Bancos, celebrado el pasado 14 de septiembre de 2021, el servicio obtuvo el primer premio latinoamericano a la innovación e inclusión financiera.
Esta iniciativa ha sido premiada a nivel internacional al ser la primera plataforma de pagos interoperables entre entidades financieras; es decir, sin importar cuál sea la entidad donde el usuario financiero mantenga su cuenta corriente, caja de ahorros o billetera móvil. Si cuenta con un teléfono inteligente y la app de su banco en su teléfono, el usuario tiene acceso a un medio de cobro y pago fácil, seguro, que le permite realizar transacciones, ya sea de forma presencial, a distancia de manera práctica y segura.
En otros servicios se aplica la innovación y digitalización; por ejemplo, en la apertura de cuentas de depósito en línea, pago de créditos y tarjetas de crédito, consulta de saldos, obtención de extractos de cuentas y otros, servicios que también cuentan con plataformas digitales que permiten a los clientes interactuar con sus bancos, en un marco de seguridad y aplicación de la firma electrónica.
Lo señalado muestra que el país registra avances en materia de digitalización de los servicios financieros, los que en gran parte fueron desarrollados en la última década, permitiendo que los usuarios financieros continúen realizando transacciones digitales en los periodos más complejos de la pandemia. De hecho, la pandemia se constituyó en un acelerador del uso de los servicios financieros digitales, impulsando a la población a atreverse a emplear las aplicaciones de las entidades financieras para realizar sus transacciones en lugar de apersonarse físicamente a los bancos.
A agosto de 2021 el monto registrado en transferencias interbancarias, intrabancarias y pago de servicios ascendió a 45.866 millones de dólares, registrando un crecimiento de 33% en relación con similar periodo de 2020. En términos de cantidad de transacciones, ascendieron a 57,8 millones, con un dinamismo de 88%.
A su vez, cabe indicar que a agosto de 2021 las transacciones mediante $imple pago móvil han experimentado un crecimiento exponencial, superior a 1.300%, comparando con similar periodo de 2020. En efecto, las transacciones de $imple pago móvil alcanzaron a agosto a 2,3 millones, por un valor equivalente a 174 millones de dólares. Desde su lanzamiento, en mayo de 2019, las transacciones totalizan aproximadamente 2,8 millones, por un monto de 211 millones de dólares.
A raíz de la pandemia los usuarios se vieron en la necesidad de comenzar a usar los servicios financieros digitales. Se debe puntualizar que antes de la pandemia las transacciones digitales registraban importantes cifras; sin embargo, algunos grupos etarios, principalmente el de las personas mayores eran los más reticentes a adoptar estos servicios, habiéndose observado ciertos cambios. Desde Asoban se continúan realizando actividades para promover la educación financiera de la población, principalmente a través de la plataforma Descubre lo Simple de las Finanzas; no obstante, también se analizan alternativas de medios educativos que permitan alcanzar a los distintos grupos etarios e impulsar su educación financiera.
Los servicios de transferencias interbancarias, de pagos y cobros son los más empleados por la población. A agosto de 2021 alcanzaron a 32,7 millones de transacciones, registrando un dinamismo de 118% en relación con agosto de 2020. Éstas se realizan a través de las aplicaciones móviles o páginas web de los bancos y consisten en el envío de fondos a una cuenta propia o de terceros que se encuentra en otro banco.
Los desarrollos de las aplicaciones de las entidades financieras son realizados de acuerdo con las políticas de cada una de ellas, pudiendo ser a través de desarrollos internos o externos en función a sus requerimientos. Los procesos de validación de las aplicaciones son realizados internamente, cumpliendo con estándares regulatorios que garantizan su funcionalidad.
Hace algunos años, un estudio mostró que en la región, Bolivia era uno de los países que más invertía en digitalización en el sector bancario, lo que muestra que los bancos realizaron importantes inversiones para otorgar a los usuarios financieros servicios acordes a los implementados en la región y en el mundo.
El hecho de que la innovación no pueda adelantarse a la regulación se constituye en uno de los principales factores limitantes para acelerar su crecimiento. Si bien debe existir regulación, podría analizarse la posibilidad de generar espacios de prueba para los servicios nuevos, derivando posteriormente en un mayor acompañamiento entre la regulación y la innovación.
La promoción de la innovación requiere incentivos que garanticen sus avances. Si bien la búsqueda de interoperabilidad del ecosistema es un objetivo común, el hecho de no contar con medidas que premien la innovación se constituye en un desincentivo, pues la innovación requiere tiempo e inversión, que en muchos casos deben ser recuperados. Para ello es preciso que se analicen inventivos que promuevan al acceso de todos sin afectar a la innovación.
Su aporte se observa parcialmente a través de las cantidades y montos de transacciones que se realizan a través de los medios digitales. Este aporte requiere ser complementado a través de mejoras en el acceso a los servicios financieros digitales; por ejemplo, con mayor acceso a internet por parte de la población, permitiendo que las transacciones financieras digitales no requieran del consumo de megas de la población, entre otras medidas.
También se debe reconocer que no es suficiente contar con los servicios financieros digitales si la población no cuenta con educación financiera relacionada con su uso. Consecuentemente, promover mayor inclusión financiera debe constituirse en un objetivo a nivel nacional, que incorpora a actores públicos y actores privados.
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